最近总有人跟我说，想借钱的时候，下了好几个借款APP，填了资料提交后，结果全是审核未通过，钱没借到，心里还更慌了。其实啊，借款审核不通过，真不是平台挑人，多数时候是咱们没摸透审核的潜规则。今天我就结合平时帮人分析的经验，跟大家掰开揉碎了说，到底哪些地方容易出问题，又该怎么解决。
先说说最影响审核的——征信。很多人可能没在意，咱们的征信报告就像金融信用成绩单，上面的每一条记录都会被平台仔细看。比如有没有逾期记录？哪怕是信用卡忘了还几块钱，或者之前的贷款晚还了几天，只要上了征信，都会让平台觉得你还款意识差。还有征信查询次数，要是最近三个月你申请了五六次信用卡、七八家借款平台，报告上全是贷款审批信用卡审批的查询记录，平台会觉得你急缺钱，担心你还不上，自然不敢批。另外，征信上的负债太高也不行，比如信用卡刷爆了，或者名下还有好几笔没还完的贷款，每月还款金额超过收入的50%，平台会直接判定你还款能力不足。
那征信出问题了怎么办？别慌，一步步来。先去央行征信中心官网，或者线下网点，免费拉一份详细的征信报告，看看具体是哪块有问题。如果是有逾期记录，确认不是自己的责任（比如银行系统故障），可以联系放贷机构或者征信中心申请异议处理；如果确实是自己逾期了，那就从现在开始，所有贷款、信用卡都按时还，别再逾期，慢慢养征信——记住，征信修复没有捷径，按时还款6-12个月，不良记录的影响会逐渐减弱。要是查询次数太多，接下来3个月别再申请任何贷款、信用卡，让征信歇一歇。负债高的话，先想办法还掉一些小额负债，降低每月还款压力，等负债比例降到收入的30%以内，再去申请借款。
再来说申请资料，这也是很多人容易踩坑的地方。我见过有人身份证照片拍得歪歪扭扭，字都看不清；还有人收入证明随便填个数，结果银行流水根本对不上。平台审核时，资料的真实性和完整性是底线，资料有问题，直接就会被拒。比如身份证，一定要拍清晰，正反面都要拍，边缘别裁剪，信息别遮挡；收入证明，最好是单位盖章的正式文件，要是自由职业者，就提供近6个月的银行流水，流水里最好有稳定的工资劳务报酬入账记录；住址证明也很重要，租房的可以提供租赁合同，自有住房的提供房产证，实在没有，最近3个月的水电费、燃气费账单也行，上面要有你的名字和地址。
资料准备还有个细节：所有信息要一致。身份证上的名字、手机号实名的名字、银行卡开户名，必须是同一个人；手机号最好用了1年以上，通话记录里别全是骚扰电话，偶尔有和家人、朋友的正常通话，平台会觉得你生活稳定。银行卡也得是常用的一类卡，别用那种长期没交易、或者状态异常（比如冻结、挂失）的卡，不然就算审核过了，钱也打不进来。
除了征信和资料，平台还会看你的还款能力。说白了，就是你有没有稳定的收入来源，能不能保证每月按时还钱。要是你说自己月收入1万，但银行流水里每月只有两三千进账，平台肯定不信。这时候，除了工资流水，你还可以提供其他能证明收入的材料：比如社保、公积金缴纳记录（连续缴满6个月以上，基数越高越好），或者兼职收入的流水（如果每月都有，且能说明来源），要是有存款、理财等资产证明，也可以附上，这些都能让平台更放心。
最后提醒一句：别盲目申请。很多人审核被拒后，心里着急，就一口气申请十几家平台，结果征信被查花了，审核更难通过。正确的做法是：先停下来，分析自己被拒的原因（可以打电话问平台客服，多数平台会告知大致原因，比如征信不符合资料不全），针对性解决问题后，再选1-2家正规平台申请——记住，正规平台会明确告知审核标准，不会收前期费用，遇到要先交钱才能借款的，直接远离。
其实啊，借款审核不通过不可怕，关键是找到问题所在，一步步去解决。征信有问题就养征信，资料不全就补资料，收入不够就想办法证明还款能力。别想着走捷径，金融机构审核严格，也是为了降低风险，对咱们借款人来说，合理评估自己的还款能力，借了钱按时还，才能一直保持良好的信用记录，以后需要用钱的时候，也能更顺利。
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